maanantai 6. helmikuuta 2012

Lähtökohdat ja tavoitteet

Olen pitkään miettinyt kuinka tarkasti haluan blogissani kertoa säästö- ja sijoitussuunnitelmastani. Aluksi ajattelin, että pelkät prosenttiosuudet säästettävästä kuukausierästä, salkun koosta sekä tuloksista riittävät enkä halua julkaista euromääräisiä tavoitteita ja tuloksia. Pohdittuani aikani tulin kuitenkin siihen lopputulokseen, että tulen kertomaan melko yksityiskohtaisesti kaikista toimistani, jotka liittyvät Osinkopuuprojektiin. Tällä päätöksellä yritän vaikuttaa omaan kurinalaisuuteeni suunnitelman läpiviemisessä sekä helpottaakseni tavoitteen etenemisen seurantaa.


Lähtökohta 1.1.2012

Tavoitteenani on siis rakentaa osakesalkku, jonka kuukausittainen osinkovirta vastaa tämän hetkistä palkkatasoani. Tulen sijoittamaan säästämäni rahat osinkoa maksavien yritysten osakkeisiin, joiden uskon olevan laadukkaita ja hankinta hetkellä ali-arvostettuja. Saamani osingot tulen käyttämään elämänlaatuni parantamiseen, kuten harrastusten ja muiden vastaavien kulujen kattamiseen. En siis halua pelkästään säästää ja sijoittaa ajatuksena kasata iso varallisuusvuori, josta voisin nauttia vasta eläkepäivillä, vaan haluan osakesalkun tuottavan minulle iloa koko elämäni ajan - tästä hetkestä aina eläkkeelle saakka.

Bloggaajasta vielä tarkemmin, että olen työssäkäyvä opiskelija, jonka kuukausittaiset ansiot pyörivät tällä hetkellä noin 1000 euron hujakoilla. Nykyisellä opiskelutahdilla tulen valmistumaan koulusta kahden vuoden päästä, jolloin sekä tulotasoni että säästettävän kuukausierä tulevat kasvaamaan verrattuna nykyhetkeen. Olen listannut alle taloudellisen lähtötilanteeni tämän projektin alussa:

- Osakesalkku 28300€
- Seligsonin rahastot 5547€
- Vuoden "hätävarakassa" säästettynä
- Ei kulutusluottoja, luottokorttivelkaa tai opintolainaa
- Asuntolainasta 3/4 maksamatta
- Ei PS- tai eläkesäästösopimuksia


Lähtötilanne on sinällään otollinen, että voin säästää huomattavan osan tuloistani, koska rahaa ei kulu erinäisten korkojen ja velkojen maksuun asuntolainaa lukuunottamatta. On myös positiivistä, että en joudu aloittamaan projektia täysin nollista, vaan sijoitusvarallisuutta on kertynyt pohjalle jo jonkin verran.


Tavoitteet ja suunnitelma


Laskelmieni mukaan 300 000 euron sijoitusvarallisuus sekä 4%:n osinkotuotto takaisivat tavoittelemani 1000 euron kuukausittaiset brutto-osinkotulot. Tavoitteen saavuttamiseksi on suunnitelmana säästää opiskeluaikana 300 euroa kuussa sekä valmistumisen jälkeisinä kahtena seuraavana vuonna 400 euroa kuussa. Tästä eteenpäin on suunnitelmana säästää 500 euroa kuussa kunnes 300 000 euron sijoitusvarallisuus sekä 1000 euron kuukausittainen osinkovirta ovat saavutettu.

Edellä mainittu sijoitusvarallisuus- ja osinkotuottotavoite täyttyvät osakesalkun 10%:n vuosituotto-odotuksella noin 20:ssä vuodessa.




Tiedostan, että valitsemani polku käyttää osingot vaikuttaa negatiivisesti korkoa korolle efektiin ja täten myös sijoitusvarallisuustavoitteen saavuttamisajankohtaan - Mikäli sijoittaisin osingot takaisin osakkeisiin saavuttaisin tavoitteeni noin viisi vuotta aiemmin kuin valitsemallani tavalla. Nautin kuitenkin mielummin koko tavoitteen ajan pienistä onnistumisen elämyksistä kuin tavoittelisin yhtä ainoata kaukaista hetkeä, jonka jälkeen saisin (ehkä) säästämäni varallisuuden käyttööni.


Loppusanat


Nyt tarkkaavaisimmat varmasti ajattelevat, että mitä järkeä on sijoittaa uutta rahaa salkkuun ja samaan aikaan ottaa sieltä osingot pois. Eikö tämä ole vain rahan siirtoa omasta "oikeasta taskusta vasempaan"?! Eikö olisi sama vain säästää kuukausittain vähemmän?! Periaattessa kyllä, mutta perustelen toimintani psykologisilla tekijöillä. Tiedän, että minulle on erittäin haastavaa nostaa osinkoja pois salkusta, koska tiedän että sama raha voisi tuottaa minulle vielä enemmän tulevaisuudessa. Ottaessani rahaa salkusta minun täytyy jo etukäteen suunnitella mihin tulen käyttämään nostamani osingot, koska en voisi mitenkään vain "heittää niitä tuhkana tuuleen" ilman tarkoitusta. Samanlaista vaikutusta en varmastikkaan tuntisi palkkatuloista saatavien varojen käyttämiseen, vaikka kyseessä olisikin aivan yhtä iso summa rahaa. Voin hyvin kuvitella, että rahat vain katoaisivat tililtäni ja jälkikäteen en edes tietäisi mihin olin käyttänyt ne. Tunnen omat heikkouteni sen verran hyvin (tai ainakin luulen...), että valitsemani tapa on todennäköisesti minulle se sopivin.

Tulen tarkastelemaan projektin etenemistä yksityiskohtaisemmin kolmen kuukauden välein blogissani ja samalla myös päivitän tilanneseurannan graafit.

Ja lopuksi, kuten Kimi Räikkönen sanoisi: "Katsotaan mitä tulee tapahtumaan"!



Warren Graham


8 kommenttia:

  1. Ihan mielenkiintoinen salkku ja hyvin realistiset tavoitteet näyttävät sinulla olevan. Hieman ehkä ihmetyttää osakesalkun yritysten määrä joka on vajaa 20 alle 30000 Euron panostuksella, sillä kulut kasvavat suuremmiksi kuin mikä olisi hyväksi tuleville tuotoille.

    Opiskelijaksi olet myös onnistunut hoitamaan rahatilanteesi kiitettävästi. Vuoden hätäkassa säästettynä tuo jo huomattavaa turvaa elämän murheissa, vaikka ei se tietystikään suojaa mm. sydänsuruilta tai jonkun läheisen kuolemalta. Aion ehdottomasti jatkaa blogisi seuraamista ja itselläni on menossa aika pitkälti samanlainen projekti.

    - TT

    VastaaPoista
  2. Kiitos kommenteista!

    Salkku on kasattu kolmen viime vuoden aikana, jolloin oma sijoitusstrategia ei ollut vielä selvillä, joten osakkeita on kertynyt laidasta laitaan.
    Olet oikeassa, että kulujen karsimisessa minulla on vielä työsarkaa. En osaa kuitenkaan sanoa tarkkaa osakemäärää mitä tulen jatkossa pitämään salkussa. Sen tiedän kuitenkin, että tulen ostamaan mielestäni aliarvostettuja osakkeita sekä myymään yliarvostettuja osto-ja myyntiohjelmilla. Haluan pitää kauppaerät pieninä, jotta en tekisi kerralla liian suurta ensi ostosta tai myyntiä kiinnostavasta osakkeesta.
    Tulevaisuudessa pyrin alentamaan kaupankäyntikuluja mm. vaihtamalla osakevälittäjää piensijoittaja ystävällisempään;)

    VastaaPoista
  3. Hei ja onnea haasteessasi. Täytyy nostaa hattua, että opiskelijana pystyt säästämään 300 euroa kuukaudessa. Tämä on iso summa säästettäväksi monelle työssäkäyvällekin ihmiselle.

    Tuo 10 % vuosituottotavoite tuntuu mielestäni hieman liian korkealta. Eikös todella pitkässä juoksussakin osakemarkkinoiden tuotto ole ollut jotain luokkaa 7-8 %/vuosi ja tämäkin saavutettu sillä, että osingot sijoitetaan uudestaan?

    VastaaPoista
  4. Kiitos, sitä tarvitaan! Säästösumma on tosiaan haasteellinen, mutta rima pitää asettaa korkealla että saavuttaa tavoitteensa. Vaikka olen opiskelija käyn lisäksi myös töissä, joka mahdollistaa säästämisen.

    Osakemarkkinat ovat tuottaneet mainitsemasi 7-8%:a todellista tuottoa, eli inflaation jälkeen. Omissa laskelmissani inflaatio on osana laskettua tuottoa, joten uskon 10%:n tuottotavoitteen olevan realistinen.

    VastaaPoista
  5. Hei.
    laitoin tällaisen kommentin "kohti taloudellista riippumattomuutta" -blogin artikkeliin ja huomasin, että se sopii paremmin tänne:


    "Pyytäisin huomioimaan tämänkaltaisen näkemyksen säännölliseen sijoittamiseen (passiivinen tai aktiivinen, aika sama):

    Kun kerran suuri osa palkansaajista ei laita mitään syrjään kasvamaan tuottoa, keskeistä taitaa olla motivaation puuttuminen. Tuntuu turhauttavalta laksea tuottolaskurilla huimia tuotto-odotuksia esim. 500e/kk kasvuosuuksiin x 20vuotta -tyyliselle säästämiselle. Moni pitää outona, että aluksi alentaa elintasoaan 500e/kk, jotta joskus olisi "rikas".

    Pohdippa tällaista näkemystä:
    Sijoittaakin tuotto-osuuksiin osingon perässä. Oma sijoitustapani tällähetkellä seuraa sellaista logiikkaa, että sijoitan seligsonin indekseihin noin 250e/kk ja pyrin saamaan sen pinnistämällä 1000e/kk. Seligsonin tuotto-osuudet sitoutuvat maksamaan 4% osinkoa, verojen jälkeen tilille tulee noin 3,2%/vuosi.

    Mikäli säästän 250e/kk, osinkotulot ovat tilille noin 100e/v. Jos säästän 1000e/kk, tilille tulee 400e/v. (Ajan kuluessa itse sijoitukset kasvanevat ja myös osingot niiden mukana).

    Aloittelevan sijoittajan kannalta voi olla motivoivaa laskea tulevaa siten, että miettii mihin 400e osinko riittää: kylpylähotelliviikonloppu puolison kanssa? Ruotsinristeily aterioineen? Muutama ravintolaillallinen + kunnon piknikki kaveriporukalle sinun piikkiin?

    Kyseinen 400e tulisi siis joka vuosi käyttöön! Seuraavana vuotena käytettävissä olisi 2x400e, millä kattaa jo viikon äkkilähtöreissun kulut. Kymmenen vuoden päästä voi vähentää työntekoaan 80% työaikaan tai muuta vastaavaa.

    Pointtini on se, että sijoittaja nostaisi katseensa vähitellen kertyvästä sijoituspääomasta vuotuiseen tuloon, jonka käyttäisi "hetkessä elämiseen". Osinko olisi nimenomaan palkinto kurinalaisesta säästämisestä, eikä sitä saisi päästää valumaan tyyliin puhelinlaskun maksamiseen ainakaan ensivuosien aikana. Sitten, kun osinkotulot on vaikka luokkaa 3000e/v, voinee sillä kuitata jo yleismenojakin hyvillä mielin.

    Myönnän, että tällä tavalla menetän leijonan osan korkoa korolle ilmiöstä, mutta voittaa se yli varojen elämisen kulutusluotoilla.

    Ideana ei olisi nostaa elintasoa (ns. elämäntapainflaatio) osinkotulojen kasvaessa vuosittain.

    Tulisin edelleen ostamaan x-traa, rainbow:ta ja pirkkaa, lainaamaan kirjastosta ostamisen sijaan, ostamaan käytettynä uuden sijaan ja olemaan ylipäänsä ostamatta sitä mitä ei tarvitse.

    Järkevä oskinkojen käyttöhän nimenomaan voisi jopa hieman leikata yleismenoja. Jos esimerkiksi lomailee viikon äsken kuvatulla tavalla, säästää viikon ruokamenot. Jos syö ravintolassa illallisen puolison tai kaveriporukan kanssa, säästyy sen illan ruokamenot.

    Ideana oli nimenomaan sen "hetkessä elämisen" lisääminen palkinnoksi yleisestä säästäväisyydestä ja kurinalaisuudesta.

    Linkin viestiketjusta löytyy eräs todella silmiä avaava kommentti "anonyymiltä" säästämisen haittapuolista: http://www.55vuotiaanaelakkeelle.com/2011/11/osakesaastajana-markkinamyllerryksessa.html

    ("kerronpa oman tarinani...")

    Siinä mies kertoo osake- ja kiinteistösäästämisestään ja onnistuneesta eläköitymisestä 55-vuotiaana. Pahaksi onnekseen hänellä todettiin vuoden päästä haimasyöpä, jonka ennuste on huono. Kirjoittaja lopettaa kommentin muistutukseen: "Muistakaa elää kun vielä voitte!
    Nimimerkki: "Kuolemaan tuomittu" "

    Jos siis säästäminen menee pelkästään tyyliin "kidun ja kiukuttelen seuraavat 20 vuotta, kunnes olen rikas" - ei välttämättä koskaan pääse edes alkamaan elämään elämää, jonka kokisi mielekkääksi..."

    Kuten huomaat, oma näkemykseni on aika lailla vastaavanlainen. Tsemppiä yrittämiseen.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Koskettava tarina, jonka pitäisi avata useamman sijoittajan silmät! Mielestäni sijoittaminen ei ole pelkästään "peli", jonka voittaa henkilö, jonka nettovarallisuus on suurin vanhainkodissa. Itse tavoittelen kasvavaa osinkovirtaa, joka parantaa niin omaa kuin läheisteni (perhe) elämänlaatua tästä hetkestä siihen asti kuin poistun takavasemmalle.
      Minulle henkilökohtaisesti on todella motivoivaa ajatella, että voin esimerkiksi lähteä lomalle sijoittamisesta saamillani varoilla. Vaikka syönkin vuosittain kuormasta osinkojen verran, tulen silti olemaan varakas työurani päättyessä (mikäli noudatan sijoitussuunnitelmaani). Lisäksi olen myös nauttinut koko matkasta enkä ole kituuttanut dollarin kuvat silmissä kohti ajankohtaa, jolloin alan nauttia sijoittamisen hedelmistä.

      Poista
  6. Ps. tavoitteessasi on mielestäni yksi ontuva piirre. Nykyinen menotasosi on 1000e/kk ja sensuuruinen nettopääomatulo on asetettu tavoitteeksi 20v päässä. Kuitenkin siirryt (toivottavasti) työelämään parin vuoden päästä, mutta nostat säästösummaa nykyisestä vain 200e/kk. Eli nettotulosi nousevat työn myötä huomattavasti ja nostat siis elintasoasi vaikkapa 2000e/kk menotasolle. Vai mihin muuhun ylimenevä summa menisi? Eikö ole siksi hassua, että totuttuasit seuraavat 18 vuotta (eli siirryt työelämään 2v päästä, siitä 18v päästä olet taloudellisesti riippumaton) merkittävästi leveämpään elintasoon ja taannuttaisit menosi päämäärän saavutettua jälleen opiskelijabudjetille (1000e/kk)...
    Äkkiseltään ajaltellen voisi olla mielekkäämpää ylläpitää alusta loppuunasti sellainen elintaso, jonka kokee mielekkääksi ja täyteläiseksi, ja mikä taso pysyisi yllä edelleen pelkillä pääomatuloilla. Näin siis minun mielestäni...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Sen verran korjaan, että menoni ovat huomattavasti alhaisemmat kuin 1000€ kuussa, mutta palkkani on edellä mainitun summan suuruinen. En ole myöskään asettanut itselleni taloudellisen riippumattomuuden tasoa tai tavoitetta 20 vuoden päähän. Tavoittelen ainoastaan 1000 euron kuukausittaista osinkovirtaa, jonka tulen käyttämään elämänlaatuni parantamiseen (matkustelu, harrastukset jne.).

      Mahdollisesti olen asettanut opiskeluajan säästötavoitteen liiankin haastavaksi ja vastaavasti työssäoloajalta liian pieneksi. En kuitenkaan jaksa murehtia tarkoista summista tässä vaiheessa, vaan yritän saada ainoastaan projektini tehokkaasti käyntiin ja jättää säästötavoitteen tarkemman tarkastelun (varsinkin tulevaisuuden osalta) myöhemmäksi.

      Poista